Pagaré en Puerto Rico: la tasa máxima de interés y lo que un pagaré debe decir
Un préstamo a un pariente, entre socios, o de un dueño a su propia compañía se vuelve una obligación exigible cuando se documenta en un pagaré. Pero Puerto Rico regula el interés que puede cobrarse, y ese es el primer punto que hay que resolver.
La tasa máxima
La Ley Núm. 1 de 15 de octubre de 1973 fija un tope general: nueve por ciento anual cuando el principal no excede de $3,000 y ocho por ciento cuando lo excede. La Junta Financiera puede fijar máximos mayores o dejar las tasas a la libre competencia para las categorías de préstamos que regula, y lo ha hecho para la mayoría de los préstamos de bancos e instituciones financieras. Un prestamista privado — una persona o un negocio ordinario — no es una institución financiera, así que el camino seguro es mantenerse en o por debajo del tope estatutario salvo que un abogado confirme otra cosa. Una cláusula de limitación de intereses reduce automáticamente cualquier exceso, pero no elimina la exposición a penalidades.
Lo que el pagaré debe contener
- Principal en cifras y en letras; tasa de interés simple; forma de repago (plazos, solo intereses, o pago único) y fecha de vencimiento.
- Cargo por mora moderado y tasa por incumplimiento, ambos sujetos al mismo tope.
- Eventos de incumplimiento y aceleración: todo el balance vence si se incumple un pago, de modo que el cobro es una sola demanda y no una por cada plazo.
- Costos de cobro, pactados en la práctica en el diez por ciento de la cantidad adeudada, sujetos al ajuste del tribunal.
- Renuncia a la presentación y al aviso de rechazo, que la Ley de Transacciones Comerciales (Ley 208-1995, Capítulo 2, Instrumentos Negociables) permite.
La fianza
Si el prestatario es una compañía, el prestamista casi siempre pide la fianza personal del dueño. Una fianza comercial renuncia a los beneficios de excusión y división del Código Civil y hace al fiador responsable solidariamente. Si el fiador está casado bajo la sociedad legal de gananciales, su cónyuge debe consentir.
Notario y escritura
Un pagaré es válido al firmarse. Autenticar la firma ante notario (testimonio) es común y facilita la ejecución, pero no es obligatorio. Un pagaré hipotecario es otra cosa: requiere escritura pública e inscripción en el Registro de la Propiedad.
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